转贷返现一览(2024.1) – refinance如何套现和降低利息？-vip澳门贵宾会app下载

cho vay lại(tái cấp vốn) có nghĩa là hiện tại của bạntiền vaychuyển sang một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác với giá thấp hơnlãi suấthoặc các điều khoản trả nợ tốt hơn. đối với những người đang trả các khoản vay lãi suất cao hơn, đây có thể là một quyết định rất sáng suốt. trong bài viết này, chúng tôi sẽ cung cấp một bản tóm tắt về các chiến lược tái cấp vốn, lãi suất và hoàn tiền tại úc.

sống ở úcthế chấp款利率和返现（2024.05）

• tài liệu thu nhập đơn giản hóa：6.34%
• 临时居民tr：技术、投资移民类别 6.34% ; 学生、毕业生签证6.58%
• người nước ngoài (không có visa úc): 7.78%

nếu khoản vay của bạn không đáng giá, bạn luôn có thể tiết kiệm hàng nghìn, thậm chí hàng chục nghìn đô la úc thông qua tái cấp vốn. hướng dẫn này sẽ giải đáp và hướng dẫn bạn các bước để giúp bạn có được tỷ giá và tùy chọn phù hợp.

nếu bạn muốnđịa ốcđể rút ra phần thưởng, chúng tôi có thể đưa ra báo cáo định giá trước:

những lợi ích của refinance là gì?

vai trò của cho vay lại / tái cấp vốn có thể khá đáng kể, lợi ích của tái cấp vốn:

• tiết kiệm nhiều tiền hơn
• thanh toán khoản vay của bạn nhanh hơn
• mở khóa vốn chủ sở hữu nhà (rút tiền mặt)
• đưa tài chính của bạn trở lại đúng hướng
• mở khóa các tính năng cho vay tốt hơn

1. tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn

đây là lý do phổ biến nhất. tại sao mọi người tái tài trợ? bởi vì mọi người đều muốn các khoản vay rẻ hơn. khoản vay mua nhà "rẻ hơn" thường có nghĩa là lãi suất thấp hơn, phí ít hơn hoặc cả hai.

giảm lãi suất thế chấp của bạn xuống một vài điểm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

hãy xem một ví dụ nhanh:

giả sử bạn có một khoản vay mua nhà 500.000 đô la với lãi suất 5,00%;

khoản hoàn trả hàng tháng của bạn là 2,685 đô la và trong thời gian vay 30 năm, bạn sẽ phải trả 966,278,92 đô la.

bây giờ, giả sử lãi suất thế chấp của bạn chỉ rẻ hơn 10 điểm cơ bản ở mức 4,90%. khoản hoàn trả hàng tháng của bạn bây giờ sẽ là $ 2,653.

phải nói rằng, 32 đô la một tháng nghe có vẻ không phải là nhiều tiền tiết kiệm, nhưng khi đặt trong khoảng thời gian 30 năm, bạn sẽ phải trả tổng cộng 955.308,10 đô la.

đó là khoản tiết kiệm $ 10,970,82!đó là thêm 32 đô la một tháng, thực sự đáng giá.

tất nhiên, nếu bạn là refinance, rất có thể bạn đã trả hết khoản vay mua nhà của mình trong một thời gian và bạn có thể còn 28 hoặc 25 năm cho khoản vay mua nhà của mình. vẫn có những khoản tiết kiệm đáng kể bằng cách tái cấp vốn.

giả sử bạn đã trả xong khoản thế chấp 500.000 đô la trong 5 năm và còn lại khoảng 460.000 đô la.

nếu bạn hoàn trả 2.685 đô la một tháng với lãi suất 5% và tái cấp vốn 450.000 đô la đó với lãi suất 4,90%, khoản hoàn trả hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 2.441,34 đô la trong thời hạn 30 năm mới.

bây giờ, có một vấn đề với kế hoạch này: mặc dù khoản trả nợ của bạn sẽ giảm đáng kể, nhưng thời hạn vay thêm 5 năm sẽ có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong thời gian dài. bạn trả quá bao nhiêu? hãy xem nào.

trong ví dụ đầu tiên của chúng tôi, bạn đã trả khoản thế chấp 30 năm trong 5 năm với lãi suất 5%. bạn đã trả 460.000 đô la, cộng với lãi suất, và thời hạn cho vay 25 năm còn lại sẽ khiến bạn mất tổng cộng 805.232,43 đô la. nói cách khác, $ 345.232,43 tiền lãi.

nếu bạn cho vay lại 460.000 đô la còn lại với lãi suất 4,90% và thời hạn 30 năm mới, bạn sẽ phải trả 878.883,45 đô la hoặc 418,883,45 đô la tiền lãi trong thời hạn của khoản vay. các khoản hoàn trả rẻ hơn cuối cùng sẽ khiến bạn phải trả giá đắt.

vì vậy, chúng tôi nói, thay vào đó, bạn giữ mình trong khung thời gian ban đầu để trả hết khoản vay. bạn tái cấp vốn 460.000 đô la úc với lãi suất 4,90% trong thời hạn 25 năm. đây là nơi bạn thực sự bắt đầu thấy tiền tiết kiệm. bây giờ bạn sẽ phải trả tổng cộng $ 798.714,48, hoặc $ 338.714,48 tiền lãi. bạn đã tiết kiệm cho mình 6.517,95 đô la.

2. bạn có thể thanh toán thế chấp nhanh hơn bằng cách tái cấp vốn

khi bạn đang trả lãi, câu ngạn ngữ cũ rất đúng: thời gian là tiền bạc. để tiết kiệm thời gian cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn nhưng giữ nguyên các khoản thanh toán thông thường của mình. đành rằng, cần phải có một chút kỷ luật, nhưng nó có thể dẫn đến một số khoản tiết kiệm đáng kể.

nếu bạn đã có ngân sách và bạn hài lòng với mức trả nợ thế chấp hiện tại, bạn nên tiết kiệm thời gian cho khoản thế chấp của mình với refinance. càng có nhiều thời gian cạo mủ, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền.

giả sử trong một ví dụ giả định rằng bạn có một khoản vay mua nhà 5% trong 5 năm 30 năm. bạn phải trả $ 2,685 một tháng và còn lại $ 460,000.

bây giờ, giả sử bạn tái cấp vốn với lãi suất chớp nhoáng là 3,95% - chắc chắn có thể thực hiện được trong thị trường thế chấp ngày nay - và khoản hoàn trả hàng tháng của bạn ổn định ở mức 2685 đô la.

tỷ lệ mới của bạn sẽ giảm thời hạn thế chấp của bạn xuống 4,1 năm. điều này không chỉ giúp bạn thoát khỏi khoản nợ thế chấp sớm mà còn giúp bạn tiết kiệm được 144.700 đô la.

như bạn có thể thấy, nếu bạn có thể quản lý để duy trì các khoản trả nợ hiện tại của mình trong khi nhận được các hợp đồng vay mua nhà tốt hơn, bạn có thể tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình bằng cách giảm thiểu số năm phải trả cho khoản vay mua nhà của bạn.

3. phát hành có thể giúp bạn mở khóa nội dung

vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa số tiền bạn nợ căn nhà của mình và giá trị của nó. trong ví dụ trên, nếu bạn vay mua nhà 500.000 đô la và nợ 460.000 đô la, thoạt nhìn vốn chủ sở hữu của bạn sẽ là 40.000 đô la. tuy nhiên, quan điểm đơn giản này bỏ qua số tiền bạn thực sự phải trả cho ngôi nhà của mình vàmua nhàsố tiền nó đã được đánh giá cao kể từ khi ngôi nhà.

ngôi nhà của bạn có thể sẽ tăng giá trị theo thời gian. tất nhiên, thị trường nhà đất trải qua các đỉnh và đáy, và hoàn toàn có thể xảy ra trường hợp ngôi nhà của bạn mất giá, nhưng xu hướng bao trùm là giá trị bất động sản sẽ tăng lên theo thời gian.

với ý nghĩ đó, chúng ta hãy xem ví dụ trên.

trong chương trình của chúng tôi, ban đầu bạn cho vay 500.000 đô la úc.

giả sử bạn đã đặt cọc 20% khi mua căn nhà, điều đó có nghĩa là bạn đã mua nó với giá khoảng $ 625,000.

vì vậy, ngay cả khi bỏ qua bất kỳ sự tăng trưởng vốn nào, khi bạn đã trả 500.000 đô la trong 5 năm, bạn đã xây dựng được tài sản trị giá 165.000 đô la.

bây giờ, hãy giả sử giá trị ngôi nhà của bạn đã tăng với tốc độ tăng giá nhà ở thành phố thủ đô tích lũy trong năm năm qua, mà corelogic cho rằng là 47,3%.

điều đó sẽ đưa giá trị căn nhà $ 625,000 của bạn lên $ 92,625. đột nhiên, số tài sản 165.000 đô la đó trở thành hơn 460.000 đô la.

làm thế nào để cho vay lại để mở khóa tài sản?

khi bạn tái cấp vốn, các ngân hàng thường đánh giá tỷ lệ khoản vay trên giá trị (lvr) hiện tại của bạn dựa trên giá trị căn nhà trừ đi số tiền bạn nợ.

sau đó, các ngân hàng thường sẽ cho vay đủ để đưa tổng lvr của bạn lên 80%.

ví dụ: trong tình huống giả định của chúng tôi ở trên, bạn đã tạo dựng được một tài sản trị giá 460.625 đô la. điều này có nghĩa là lvr hiện tại của bạn chỉ hơn 50%.

do hầu hết các tổ chức cho vay sẽ tái cấp vốn khoản vay mua nhà của bạn thành 80% với giá trị hiện tại, điều này có nghĩa là bạn có thể vay 30% khác.

$920,625 x 0,30 = $276,187,50.

tại sao tôi nên mở khóa tài sản bằng cách cho vay lại?

một trong những lý do phổ biến nhất để mở khóa vốn chủ sở hữu là sử dụng nó để đầu tư. điều này có nghĩa là đầu tư vào bất kỳ số lượng loại tài sản nào, bao gồm cả bất động sản.

nếu bạn là chủ sở hữu trong tình huống trên, bạn đã mở khóa gần 277.000 đô la tài sản thông qua refinance và hiện bạn có một khoản tiết kiệm lành mạnh để mua bất động sản đầu tư. ngoài ra, bạn cũng có thể chọn đầu tư vào các loại tài sản khác, chẳng hạn như cổ phiếu. nếu tài sản bạn đang đầu tư có khả năng mang lại lợi nhuận cao hơn lãi suất bạn phải trả cho số tiền bạn vay, thì refinance có thể là một động thái thông minh để mở khóa tài sản đó.

ngoài ra, bạn có thể chọn cải tạo nhà bằng tài sản của mình. việc cải tạo có kế hoạch tốt có thể tăng giá trị cho ngôi nhà của bạn nhiều hơn chi phí để khai thác tài sản của bạn.

giải phóng tài sản để đầu tư thông qua refinance cũng có thể mang lại lợi ích về thuế. nếu bạn chọn đầu tư vào tài sản, chẳng hạn như bất động sản đầu tư hoặc cổ phiếu, bạn có thể hưởng lợi từ tỷ số truyền âm. ngoài ra, nếu bạn chọn đầu tư vào bất động sản, bạn có thể trừ lãi khi trả khoản vay mua nhà của mình.

nếu bạn chọn sử dụng tài sản của mình để cải tạo, bạn có thể yêu cầu quyền lợi khấu hao khi cải tạo bạn đã thực hiện. cho dù bạn chọn con đường nào, có thể là khôn ngoan khi nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế để phân loại các lựa chọn của bạn.

4. tái cấp vốn có thể đưa tài chính của bạn đi đúng hướng

nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà có thể giúp bạn quay trở lại con đường đảm bảo an toàn tài chính. có nhiều tình huống trong đó tái cấp vốn có thể giúp bạn sắp xếp tài chính của mình.

nếu bạn có khoản vay mua nhà tín dụng xấu

nếu khoản vay mua nhà ban đầu của bạn là một khoản vay chuyên nghiệp dành cho những người có tín dụng xấu, rất có thể bạn đang phải trả một mức lãi suất cao. nếu bạn đã vay tiền mua nhà chuyên nghiệp hiện tại của mình trong một vài năm và bạn đã thanh toán đúng hạn, bạn có thể tái cấp vốn thành khoản vay mua nhà truyền thống với tỷ lệ thấp hơn.

nếu bạn muốn tái cấp vốn từ một khoản vay tín dụng xấu để mua nhà, thường có một số quy tắc.

• bạn phải thanh toán mọi khoản nợ mặc định và chúng không được xuất hiện trên hồ sơ tín dụng của bạn nữa.
• bạn cần trả nợ đều đặn và đúng hạn trong vòng 6 tháng qua.
• và nói chung, bạn cần phải xây dựng đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình để nợ 80% hoặc ít hơn giá trị của bất động sản.

các khoản cho vay tín dụng mua nhà không phải là một giải pháp lâu dài. thay vào đó, mục đích của họ là giúp bạn trở lại đúng hướng sau một giai đoạn khó khăn. nếu bạn đã chăm chỉ quản lý tài chính của mình và bạn đã vay nợ tín dụng mua nhà trong một thời gian, có thể đã đến lúc tái cấp vốn.

nếu bạn muốn củng cố khoản nợ của mình

một số người đi vay có thể thấy mình hài lòng với việc trả nợ mua nhà nhưng lại gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản nợ khác. một trong những lợi ích của vay mua nhà là có lãi suất rất thấp so với các hình thức vay nợ khác. tại thời điểm này, tái cấp vốn để hợp nhất nợ có thể là một động thái thông minh.

ví dụ: nếu bạn có một số thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân với lãi suất từ 15-25%, hãy tưởng tượng bạn có thể thấy khoản tiết kiệm tiềm năng nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của mình tại 4%.

ngoài việc được tính lãi suất thấp hơn, nợ hợp nhất tái cấp vốn có nghĩa là tất cả các khoản nợ của bạn sẽ được hợp nhất thành một khoản trả nợ. bạn sẽ không thấy mình phải tung hứng nhiều hóa đơn hoặc bị tính phí cho tất cả các khoản nợ riêng biệt của mình.

một điều cần lưu ý là kết hợp những thứ như nợ thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân vào một khoản vay mua nhà có thể mang lại cho bạn lãi suất thấp hơn, nhưng nó cũng có thể kéo dài thời hạn vay của bạn. thay vì trả hết thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân trong vài năm, hãy kéo dài khoản nợ của bạn lên 30 năm. điều này có thể khiến bạn mất thêm lãi suất về lâu dài.

bạn có thể tái cấp vốn nếu bạn nợ tiền không?

khoản vay quá hạn có nghĩa là bạn đã không trả được nợ cho khoản vay mua nhà của mình. đây là một tình huống nghiêm trọng và nếu không được giải quyết, bạn có thể mất nhà.

nếu bạn thấy mình không trả được nợ cho khoản vay mua nhà, điều đầu tiên cần làm là nói chuyện với người cho vay hiện tại của bạn để phát triển một kế hoạch giúp bạn trở lại đúng hướng. một tùy chọn bạn có thể khám phá là tái cấp vốn.

đôi khi người cho vay hiện tại của bạn sẽ vui lòng thay đổi các điều khoản của khoản vay mua nhà của bạn để việc hoàn trả của bạn trở lại đúng kế hoạch. điều này có nghĩa là cho bạn một kỳ nghỉ trả nợ để bạn có thể ổn định trở lại, hoặc có thể là kéo dài thời hạn cho vay mua nhà để giảm các khoản trả nợ của bạn.

nếu người cho vay của bạn không muốn làm việc với bạn hoặc các giải pháp mà họ đưa ra dường như không phù hợp, có những người cho vay sẵn sàng tái cấp vốn cho các khoản vay mua nhà quá hạn.

thông thường, điều này có nghĩa là làm việc với một công ty cho vay chuyên nghiệp. tin xấu là bạn có thể bị tính lãi suất cao hơn. tin tốt là nó có thể giúp bạn giữ nhà trong những tình huống khắc nghiệt có thể dẫn đến tịch thu nhà.

có nhiều tin tốt hơn.

như đã đề cập ở trên, hầu hết các khoản cho vay mua nhà của các chuyên gia không có nghĩa là một tình huống vĩnh viễn. chúng được coi là một giải pháp tạm thời để giúp bạn vượt qua một bản vá khó khăn. mặc dù bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn trong một vài năm, nhưng khi các khoản trả nợ của bạn được kiểm soát, bạn cuối cùng sẽ có thể tái cấp vốn. và trả một mức lãi suất cao hơn trong một vài năm gần như luôn luôn được ưu tiên hơn là bạn bị mất nhà.

5. việc phát hành có thể cung cấp cho bạn các tính năng cho vay tốt hơn

giá cả không phải là yếu tố duy nhất phân biệt các khoản vay mua nhà. mặc dù nhiều người trong chúng ta chỉ nhìn vào lãi suất khi so sánh các lựa chọn, nhưng việc xem xét các đặc điểm của các khoản vay mua nhà khác nhau cũng quan trọng không kém.

các tính năng phù hợp có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn, giúp bạn thanh toán thế chấp nhanh hơn hoặc đơn giản hóa các sản phẩm ngân hàng của bạn. nếu khoản vay mua nhà không giúp bạn kiểm soát tài chính của mình, có thể đã đến lúc cân nhắc tái cấp vốn.

• tài khoản bù đắp: tài khoản bù đắp là tài khoản giao dịch được liên kết với thế chấp của bạn. nó cho phép bạn giảm thiểu lãi vay và có khả năng thanh toán khoản vay của bạn nhanh hơn. khi tính lãi suất vay mua nhà của bạn, người cho vay sẽ trừ số tiền trong tài khoản bù đắp của bạn. nếu bạn có một khoản vay mua nhà trị giá 400.000 đô la với 50.000 đô la trong tài khoản bù trừ, người cho vay của bạn sẽ chỉ tính lãi cho 350.000 đô la. điều này có nghĩa là các khoản trả nợ định kỳ của bạn sẽ có nhiều tiền hơn để trả nợ gốc hoặc khoản vay ban đầu của bạn, và kết quả là bạn sẽ trả hết nợ thế chấp của mình nhanh hơn.
• hoàn trả thêm: trả nợ thêm, thậm chí trả nợ nhỏ, có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong suốt thời hạn của khoản vay. hãy xem một ví dụ. nếu bạn có một khoản vay mua nhà 500.000 đô la với lãi suất 4% và thời hạn 30 năm, bạn sẽ phải trả hàng tháng là 2387,08 đô la. tổng số tiền bạn sẽ phải trả trong toàn bộ thời gian vay là $ 859.347,53. bây giờ, giả sử, sau năm đầu tiên vay mua nhà, bạn bắt đầu kiếm thêm 100 đô la mỗi tháng. điều đó có vẻ không nhiều, nhưng trong thời gian vay 30 năm, nó thực sự tăng lên. bạn sẽ tiết kiệm được 28.099,95 đô la và không cần thế chấp hai năm một tháng.
• gói nghiệp vụ: gộp một số sản phẩm ngân hàng thành sản phẩm cho vay. thay vì trả các khoản phí riêng biệt cho tài khoản thế chấp, tài khoản giao dịch và thẻ tín dụng, bạn có thể kết hợp tất cả các sản phẩm thành một khoản phí hàng năm. các sản phẩm này thường được gọi là các khoản vay trọn gói. các khoản vay trọn gói thường giảm giá cho lãi suất cho vay mua nhà của người cho vay và những khoản chiết khấu này có thể đủ đáng kể để vượt quá đáng kể những gì bạn phải trả.

khi nào thì không nên sử dụng refinance?

đôi khi, tái cấp vốn thực sự có thể là một ý tưởng tồi và điều thực sự quan trọng là đánh giá xem việc chuyển đổi các khoản thế chấp có gây tổn hại cho bạn hay không. dưới đây là một số tình huống mà bạn có thể không nên tái cấp vốn:

nếu bạn có một khoản vay mua nhà lãi suất cố định

nếu bạn có một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định, bạn nên suy nghĩ kỹ nếu:

• lãi suất của bạn bị khóa: một khoản thế chấp có lãi suất cố định giữ lãi suất của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ 1 đến 5 năm. trong thời gian này, lãi suất của bạn sẽ không thay đổi và các khoản hoàn trả của bạn sẽ không thay đổi, bất kể lãi suất là bao nhiêu. khi tỷ giá thay đổi tăng lên, thật tuyệt khi bạn được bảo vệ khỏi lãi suất tăng. nhưng khi lãi suất giảm, mọi thứ có vẻ không khả quan. mặc dù chắc chắn là rất bực bội khi thấy lãi suất giảm mạnh và bạn đang mắc kẹt với khoản vay mua nhà lãi suất cố định không còn cạnh tranh nữa, nhưng tái cấp vốn có thể không phải là câu trả lời. điều này là do chi phí gián đoạn của giá cố định.
• phí chấm dứt và chấm dứt sớm: nếu bạn chấm dứt thế chấp lãi suất cố định trước khi hết hạn, thường có hai khoản phí: phí chấm dứt và phí chấm dứt sớm. phí hủy bỏ thường là vài trăm đô la, vì vậy bạn sẽ không mất nhiều chi phí. nhưng phí chấm dứt sớm có thể đắt.

phí chấm dứt sớm là gì?

khi bạn ký hợp đồng để ấn định thời hạn cho khoản vay của mình, người cho vay của bạn sẽ tính một tỷ lệ cố định dựa trên chi phí cấp vốn của chính họ. nếu chi phí tài trợ của họ giảm xuống kể từ khi bạn ấn định tỷ lệ của mình, người cho vay sẽ mất tiền thế chấp của bạn nếu bạn phá vỡ hợp đồng sớm. điều này có nghĩa là nếu lãi suất giảm và bạn muốn tận dụng nó, người cho vay của bạn sẽ mất tiền cho khoản vay mua nhà của bạn. họ có thể sẽ chuyển khoản lỗ cho bạn dưới dạng một khoản phí chấm dứt hợp đồng sớm.

cách tính các khoản phí này hơi phức tạp. nó liên quan đến tỷ lệ hoán đổi hóa đơn ngân hàng (bbsr), là chi phí cấp vốn của ngân hàng và thời gian còn lại trên tỷ giá cố định của bạn. người cho vay của bạn sẽ xem xét sự khác biệt giữa bbsr của bạn khi bạn vay thế chấp lần đầu tiên và bbsr hiện tại của bạn, sau đó nhân tỷ lệ phần trăm của sự khác biệt với số tiền hoàn trả của bạn còn lại trong thời hạn cố định.

điều này nghe có vẻ hơi phức tạp và nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về cách tính chi phí cúp điện, bạn có thể đọc hướng dẫn này. tuy nhiên, nói ngắn gọn là tùy thuộc vào mức lãi suất giảm và thời gian còn lại trong hợp đồng lãi suất cố định của bạn, chi phí thoát ra của bạn có thể lên đến hàng chục nghìn.

nếu chi phí tái cấp vốn lớn hơn chi phí tiết kiệm

chi phí cắt lãi suất cố định mà chúng tôi đã đề cập chắc chắn là một trở ngại mạnh mẽ cho việc tái cấp vốn. tin tốt là nếu bạn đang ở một tỷ lệ thay đổi, bạn sẽ không phải trả phí chấm dứt sớm. chính phủ úc đã loại bỏ các khoản phí này vào năm 2011 để giúp người vay chuyển đổi khoản vay mua nhà dễ dàng hơn. không tốn phí.

bạn sẽ vẫn phải trả một số khoản phí khi thoát khỏi thế chấp cũ và xây mới. những khoản phí này có thể ăn sâu vào khoản tiết kiệm tái cấp vốn của bạn và nếu phí quá cao, khoản tái cấp vốn của bạn có thể bị xóa sổ.

nếu chi phí của khoản vay mới cao

như chúng tôi đã đề cập trước đó, khi bạn rời khỏi hiện tại của mình, bạn sẽ phải trả một khoản phí hủy bỏ. đây thường là khoản phí duy nhất liên quan đến việc để lại một khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi, thường sẽ dao động khoảng $ 200. ngoài ra, bạn phải biết các khoản phí khi thiết lập khoản vay mua nhà mới của mình.

• phí đăng ký: nhiều người cho vay tính phí đăng ký. điều này bao gồm phí quản lý ban đầu để thiết lập tài khoản cho vay mua nhà, có thể lên đến $600 tùy thuộc vào người cho vay.
• phí thanh toán: bạn cũng có thể sẽ bị tính phí thanh toán. điều này bao gồm phí pháp lý của người cho vay để tài trợ cho khoản vay mua nhà của bạn. phí thanh toán nhìn chung không cao lắm, thường vào khoảng $ 100. mặc dù vậy, họ có thể lên tới 300 đô la.
• phí định giá: người cho vay sẽ muốn biết giá trị hiện tại của căn nhà của bạn trước khi họ quyết định cho bạn vay bao nhiêu. điều này có nghĩa là một nhà định giá chuyên nghiệp sẽ tiến hành thẩm định. chi phí này có thể cao tới khoảng $ 300.
• bảo hiểm thế chấp người cho vay (lmi): nếu bạn có một khoản tiền gửi nhỏ khi mới mua nhà và khoản vay mua nhà của bạn không có thời hạn dài, bạn cũng có thể bị tính phí lmi. đây là một chính sách bảo hiểm bảo vệ người cho vay của bạn nếu bạn không trả được nợ. nếu bạn mua một căn nhà với số tiền tiết kiệm dưới 20%, bạn sẽ phải trả lmi. nếu bạn chưa trả hết khoản vay mua nhà của mình trong thời gian dài, khi tái cấp vốn, bạn có thể thấy rằng bạn vẫn chưa trả nhiều hơn 20% giá trị của căn nhà. nếu đúng như vậy, rất có thể bạn sẽ phải trả lmi lần thứ hai, điều này có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la.
• nghĩa vụ đóng dấu: tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn thậm chí có thể thấy mình phải chịu trách nhiệm đóng dấu. mặc dù hầu hết các khoản tái cấp vốn đều miễn thuế tem, nhưng nếu bạn tăng số tiền vay mua nhà của mình, bạn có thể phải trả thuế tem phiếu cho phần chênh lệch giữa giá mua ban đầu và khoản vay mua nhà mới.

khá hiếm khi bạn phải trả thuế đóng dấu hoặc lmi khi bạn tái cấp vốn, nhưng các khoản phí khác mà chúng tôi đã thảo luận là khá phổ biến. tin tốt là một số người cho vay sẽ cố gắng thu hút người xuống hạng bằng cách trả một số chi phí chuyển đổi này hoặc miễn phí. nếu bạn nghiên cứu và so sánh các khoản vay mua nhà, bạn có thể tránh được nhiều khoản phí liên quan đến việc tái cấp vốn.

nếu khoản vay mua nhà mới của bạn không có các tính năng bạn cần

lãi suất thấp có thể khá hấp dẫn, nhưng trước khi theo đuổi một khoản vay mua nhà giá rẻ, bạn cần đảm bảo rằng nó thực sự phù hợp với nhu cầu của bạn. một số khoản cho vay mua nhà lãi suất thấp cung cấp các mức lãi suất thấp nhất vì họ bỏ qua các tính năng. điều đó là tốt nếu tất cả những gì bạn muốn là một khoản vay mua nhà giá rẻ, không rườm rà, nhưng nếu bạn muốn một chút linh hoạt, lãi suất siêu thấp có thể không đáng để hy sinh. dưới đây là một vài tính năng bạn cần xem xét.

• tài khoản bù đắp một tính năng thường bị thiếu trong các khoản vay mua nhà được chiết khấu cao là tài khoản bù đắp. nếu bạn đã sử dụng tài khoản bù đắp một cách khôn ngoan, bạn đã tiết kiệm được cho mình rất nhiều tiền lãi. chuyển sang một khoản vay mua nhà với lãi suất thấp hơn mà không có tài khoản thanh toán có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền trong ngắn hạn, nhưng nó cũng có nghĩa là bạn không còn có khả năng vay tiền thế chấp vài năm nữa.
• tính linh hoạt: một tính năng khác mà bạn có thể bỏ lỡ là tính linh hoạt trong việc trả nợ bổ sung. trong khi hầu hết tất cả các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi đều cho phép hoàn trả thêm, một số khoản thế chấp lãi suất cố định không hoặc hạn chế nghiêm trọng khoản hoàn trả của bạn. nếu bạn chuyển từ tỷ giá thay đổi sang tỷ giá cố định, bạn có thể mất tính linh hoạt này.

chỉ vì một khoản vay mua nhà thiếu những tính năng này không có nghĩa đó là một lựa chọn tồi. bạn chỉ cần cân nhắc các mục tiêu của mình và quyết định xem liệu nó có đáng phải thỏa hiệp về các tính năng và tính linh hoạt hay không và giảm tỷ lệ xuống.

nếu người cho vay mới của bạn không cung cấp các dịch vụ bạn cần

các nhà cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà không chỉ là lãi suất cao hoặc các tính năng hấp dẫn. nếu bạn cần liên lạc với người cho vay của mình một cách thường xuyên, bạn muốn tạo ra một trải nghiệm thú vị nhất có thể. dịch vụ khách hàng tốt có thể không được đo lường bằng tiền, nhưng nó có thể là vô giá nếu bạn cần khắc phục sự cố hoặc đặt một câu hỏi. phần lớn điều này phụ thuộc vào sở thích cá nhân. nhiều công ty cho vay lãi suất thấp hoặc không có chi nhánh thực hoặc rất ít. nếu nói chuyện trực tiếp với mọi người là quan trọng đối với bạn, bạn có thể không muốn tái cấp vốn với người cho vay không cho bạn cơ hội đó.

đây cũng là lý do một số người thích đặt hầu hết các sản phẩm tài chính của họ lại với nhau trong cùng một tổ chức. một số người cho vay có thể không cung cấp các sản phẩm như tài khoản giao dịch, thẻ eftpos hoặc thẻ tín dụng. nếu bạn muốn giữ tất cả ngân hàng của mình với cùng một người bán, bạn có thể muốn suy nghĩ kỹ trước khi tái cấp vốn với một người cho vay không cung cấp dịch vụ bạn muốn.

một khi bạn cân nhắc tất cả các chi phí liên quan và quyết định rằng việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà là hành động tốt nhất, bạn có thể có được một thỏa thuận tốt hơn. nhưng trước khi quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần đảm bảo rằng mình không rơi vào bất kỳ bẫy tái cấp vốn thường gặp nào.

nghiên cứu thêm một chút và hiểu biết một chút có thể giúp bạn có được thỏa thuận tốt nhất có thể về khoản tái cấp vốn và tối đa hóa khoản tiết kiệm cho khoản vay mua nhà của bạn. chỉ cần chắc chắn rằng bạn để mắt đến những lỗi "tái cấp vốn" phổ biến này.

sai lầm 1: phát hành mà không chốt tỷ lệ cố định

nếu bạn chọn một khoản vay có lãi suất cố định, bạn có thể bị thu hút bởi mức lãi suất được quảng cáo thấp. tất nhiên, tỷ giá cố định giúp bạn yên tâm rằng tỷ giá của bạn sẽ không thay đổi trong khoảng thời gian bạn chọn. điều mà nhiều người không biết là không có gì ngăn tỷ lệ này thay đổi sau khi bạn đăng ký lần đầu.

khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, sẽ có một khoảng thời gian kể từ ngày bạn được chấp thuận cho đến ngày khoản vay mua nhà thực sự thanh toán cho việc mua nhà hoặc tái cấp vốn của bạn. giai đoạn mà người cho vay thực sự thanh toán các khoản tiền thế chấp của bạn được gọi là giải quyết. có thể mất đến 90 ngày kể từ khi nộp đơn đến khi giải quyết.

vấn đề với một số tỷ lệ cố định là tỷ lệ do người cho vay đưa ra có thể thay đổi giữa lần nộp đơn đầu tiên của bạn và khi khoản vay được thanh toán. trong nhiều trường hợp, điều này có nghĩa là bạn có thể nhận được một tỷ lệ thanh toán khác với tỷ lệ được quảng cáo đã thuyết phục bạn nộp đơn ngay từ đầu. đó là một bất ngờ khó chịu vào ngày khoản thế chấp của bạn được giải quyết.

nếu bạn đang chọn một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định để tái cấp vốn, bạn chắc chắn nên cân nhắc xem liệu bạn có nên chốt lãi suất và so sánh các bên cho vay cung cấp đảm bảo khóa lãi suất hay không.

may mắn thay, nhiều người cho vay cung cấp tính năng "khóa lãi suất" đối với các khoản vay mua nhà có lãi suất cố định của họ. điều này cho phép bạn khóa tỷ lệ được cung cấp trên ứng dụng của mình, thường trong tối đa 90 ngày. một số người cho vay tính phí cho việc này, nhưng những người khác cung cấp nó như một tính năng miễn phí.

sai lầm 2: chờ đợi quá lâu để tái cấp vốn

khi lãi suất giảm và bạn đã giải quyết được vấn đề, bạn có thể có được một thỏa thuận tốt hơn và bằng cách tái cấp vốn, điều cốt yếu có thể là thời gian. việc trì hoãn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn có thể khiến bạn bỏ lỡ một số giao dịch tuyệt vời. trong một thị trường mà tỷ giá đang giảm, chắc chắn bạn phải chờ xem liệu chúng có giảm thêm hay không trước khi hành động. nhưng đánh bạc dưới đáy thị trường là một đề xuất nguy hiểm.

nó là hữu ích để xem xét nó theo cách này. mục tiêu đằng sau việc tái cấp vốn là để có được một thỏa thuận tốt hơn và tiết kiệm tiền và thời gian cho khoản vay mua nhà của bạn. nếu có một thỏa thuận tốt hơn ngay bây giờ, tốt hơn là bạn nên hành động hơn là đánh cược rằng có một thỏa thuận khác ở phía trước. vào cuối ngày, bạn vẫn phải dẫn đầu.

tất nhiên, bạn luôn muốn đảm bảo rằng bạn đang nhận được thỏa thuận tốt nhất. tuy nhiên, một thỏa thuận tốt trong cuộc sống thực ngày hôm nay có giá trị hơn một thỏa thuận hoàn toàn giả định vào ngày mai.

sai lầm 3: tăng thời hạn cho khoản vay mua nhà của bạn

khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà, rất có thể bạn sẽ chọn thời hạn cho vay mua nhà mới là 30 năm. hãy hết sức cảnh giác khi làm như vậy. nếu bạn đã trả hết khoản vay mua nhà của mình trong một vài năm, việc tái cấp vốn cho kỳ hạn 30 năm mới có nghĩa là bạn sẽ không mắc nợ trong một thời gian dài hơn và cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn.

trong một số trường hợp, có thể cần thêm thời gian vào thời hạn cho vay. ví dụ, nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, việc tăng thời hạn cho vay mua nhà có thể làm giảm đáng kể các khoản thanh toán hàng tháng và giúp bạn trở lại đúng hướng.

ví dụ: giả sử bạn vay 500.000 nhân dân tệ với lãi suất 4,50% cho thời hạn vay 30 năm. sau 5 năm hoàn trả, bạn sẽ nợ $ 455.789,59. nếu bạn cho người cho vay mới vay lại trong 25 năm với lãi suất 4.00%, khoản hoàn trả hàng tháng của bạn sẽ là 2.405,83 đô la. tuy nhiên, nếu bạn tái cấp vốn cho thời hạn 30 năm mới, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 2.176,01 đô la.

nhưng nếu bạn không gặp khó khăn về tài chính, thì những khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn này có thể không đáng giá về lâu dài. sử dụng ví dụ của chúng tôi ở trên, để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn trong thời hạn 25 năm, bạn sẽ phải trả $ 265.958,26 tiền lãi. gia hạn đến 30 năm có nghĩa là bạn sẽ phải trả $ 327.574,02. đó là mức chênh lệch 61.615,76 đô la. đột nhiên, tiết kiệm một ít tiền để trả nợ hàng tháng có vẻ kém hấp dẫn hơn rất nhiều.

sai lầm 4: giải phóng khi nhà mất giá

trong hầu hết các trường hợp, khi tái cấp vốn, bạn sẽ thấy rằng ngôi nhà của mình đã được đánh giá cao về giá trị. điều này có nghĩa là bạn sẽ tích lũy vốn chủ sở hữu và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (lvr) của bạn sẽ thấp hơn so với khi bạn vay ban đầu. đây là một vị trí tốt.

đánh giá tình hình hoạt động của bất động sản úc trong vòng 5 năm qua, bạn có thể nghĩ rằng giá bất động sản luôn tăng. thật không may, điều đó không phải như vậy, đặc biệt là trong ngắn hạn.

nếu bạn mua một ngôi nhà với một khoản tiền đặt cọc nhỏ, rất có thể bạn đã thanh toán bảo hiểm thế chấp nhà cho vay (lmi). khi bạn đi tái cấp vốn cho khoản vay của mình, người cho vay mới sẽ định giá tài sản của bạn. điều này để họ có thể đánh giá số tiền họ sẵn sàng cho bạn vay và xác định lvr của bạn.

nếu bạn may mắn và căn nhà của bạn được đánh giá cao về giá trị, có khả năng lvr của bạn sẽ thấp hơn nhiều so với khi bạn vay ban đầu, đặc biệt nếu bạn đã trả nợ được một thời gian. tuy nhiên, nếu tài sản của bạn bị mất giá, hoặc thậm chí vẫn giữ nguyên, bạn có thể gặp rắc rối.

nếu bạn mua một ngôi nhà với một khoản tiền đặt cọc nhỏ và bạn chưa trả lại trong một thời gian dài, bạn có thể thấy rằng tài sản của bạn chưa tăng đủ để đưa vốn chủ sở hữu của bạn lên 20% giá trị của bất động sản đó. điều này có nghĩa là bạn có thể phải trả tiền cho lmi lần thứ hai.

như chúng ta đã thảo luận trong chương trước, chi phí của một lmi có thể đủ cao để khiến việc tái cấp vốn trở nên thiếu khôn ngoan. nếu bạn bắt đầu với khoản vay mua nhà lvr cao và căn nhà của bạn đã giảm giá trị hoặc không tăng đủ, thì việc tái cấp vốn có thể khiến bạn mất nhiều hơn số tiền bạn phải trả.

sai lầm 5: bị thu hút bởi tuần trăng mật

những người cho vay thường đưa ra mức lãi suất chạm đáy như một động cơ tạm thời để thu hút người đi vay. họ có thể giảm tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn đi 15 hoặc 20 điểm cơ bản trong một hoặc hai năm, sau đó khoản vay sẽ trở lại tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn.

những ưu đãi này thường được gọi là tỷ lệ giới thiệu có thể thay đổi hoặc tỷ lệ "tuần trăng mật". đối với thời hạn một hoặc hai năm, bạn được đảm bảo giảm giá sâu. khi thời kỳ trăng mật kết thúc, tất cả các cược đã tắt. điều đó không có nghĩa là khoản vay có lãi suất thay đổi ban đầu là một thỏa thuận tồi. hoàn toàn ngược lại, chúng có xu hướng trở thành những sản phẩm tuyệt vời. điều đó có nghĩa là nếu bạn tái cấp vốn vào một trong những sản phẩm này, bạn cần chú ý đến tỷ lệ bạn sẽ hoàn lại sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc.

thay vì tập trung vào tỷ giá giới thiệu, hãy nhìn vào tỷ giá biến đổi tiêu chuẩn hiện tại tại các công ty cho vay. nếu người cho vay bạn đang xem xét có tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn cao hơn người cho vay hiện tại của bạn, rất có thể bạn nghĩ rằng bạn có thể nhận được một thỏa thuận mà sẽ không làm tăng khoản tiết kiệm của bạn trong thời gian dài.

một cách nhanh chóng để biết được giá trị thực của khoản vay mua nhà lãi suất đầu vào là xem xét các tỷ giá so sánh. tỷ lệ so sánh có tính đến lãi suất được quảng cáo cũng như phí và lệ phí, sau đó được biểu thị bằng phần trăm. đối với các khoản vay mua nhà theo lãi suất đầu vào, tỷ lệ so sánh cũng tính đến lãi suất khoản vay sẽ trở lại sau khi thời gian nhập cảnh kết thúc. nếu có khoảng cách lớn giữa tỷ giá được quảng cáo và tỷ giá so sánh, thì khoản thế chấp bạn đang xem xét có thể không tốt như vẻ ngoài.

điều này đưa chúng ta đến sai lầm lớn cuối cùng về việc cho vay lại.

sai lầm 6: không chú ý đến tỷ lệ so sánh

như đã đề cập ở trên, so sánh lãi suất là một công cụ quan trọng có thể cho bạn hình dung về khoản vay mua nhà thực sự đáng giá bao nhiêu. bằng cách tính phí và lệ phí, tỷ giá so sánh phản ánh tốt hơn chi phí của khoản vay mua nhà so với tỷ giá quảng cáo mà bạn thấy.

bây giờ, so sánh lãi suất không phải là một công cụ hoàn hảo. tuy nhiên, nó vẫn có thể giúp bạn xem nhanh số tiền bạn thực sự phải trả cho khoản thế chấp của mình.

nếu bạn đang tìm cách tái cấp vốn, hãy lưu ý đến tỷ lệ so sánh được cung cấp. ngoài ra, hãy xem tỷ lệ so sánh cho khoản vay mua nhà hiện tại của bạn. bạn có thể tìm thấy thông tin này trên "bảng thông tin chính" mà bạn nhận được khi đăng ký vay mua nhà.

nếu người cho vay quảng cáo tỷ lệ so sánh cao hơn mức bạn hiện đang trả, bạn có thể tiếp tục tìm kiếm một thỏa thuận tốt hơn.

khi bạn xem xét các yếu tố trên, bạn thực sự có thể tái cấp vốn. chúng tôi đã chia nhỏ nó thành bảy bước cho bạn.

1. nhìn vào chi phí thế chấp hiện tại của bạn
2. yêu cầu người cho vay hiện tại của bạn để có một thỏa thuận tốt hơn
3. xem chi phí để thoát khỏi khoản vay hiện tại của bạn là bao nhiêu? (phí xuất cảnh)
4. so sánh các khoản cho vay mua nhà
5. hãy xem chi phí chuyển sang một công ty cho vay mới.
6. đăng ký một khoản vay mua nhà mới
7. thoát khoản vay cũ của bạn

1. nhìn vào chi phí thế chấp hiện tại của bạn

nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn, điều đầu tiên cần làm là xem bạn hiện đang phải trả bao nhiêu. lãi suất của bạn phải được liệt kê trong bảng sao kê khoản vay mua nhà của bạn. nếu người cho vay của bạn có ngân hàng trực tuyến, bạn sẽ có thể sử dụng nó để tìm lãi suất hiện tại trong thông tin tài khoản của mình.

nếu bạn không thể tìm thấy bảng sao kê của mình và bạn không thể sử dụng ngân hàng trực tuyến, bạn cũng có thể sử dụng trang web của người cho vay để kiểm tra lãi suất của mình. nếu bạn biết bạn có sản phẩm vay mua nhà nào, bạn có thể kiểm tra lãi suất hiện hành của người cho vay đối với sản phẩm đó và nó sẽ cho bạn biết mức bạn đang trả. tất nhiên, điều này không hiệu quả với lãi suất cố định. nếu bạn có một khoản vay với lãi suất cố định, bạn sẽ phải trả theo tỷ lệ mà khoản thế chấp của bạn đã được giải quyết, không phải là tỷ lệ hiện tại.

nếu vẫn thất bại, bạn có thể gọi cho người cho vay của mình để tìm hiểu. nhưng bạn cần chuẩn bị một số thông tin tài khoản, chẳng hạn như số tài khoản hoặc số khách hàng. đừng cảm thấy tồi tệ nếu cuối cùng bạn phải gọi cho người cho vay để biết lãi suất hiện tại của bạn. liên hệ với người cho vay hiện tại của bạn là một bước quan trọng trong quy trình tái cấp vốn, như bạn sẽ thấy ngay sau đây.

và một câu cuối cùng về việc kiểm tra khoản vay mua nhà hiện tại của bạn. đảm bảo rằng bạn hiểu mọi khoản phí liên tục hoặc hàng năm mà bạn đang trả. những điều này sẽ ảnh hưởng đến tính toán của bạn khi bạn tìm ra cách để có được cho mình một thỏa thuận tốt hơn.

2. thương lượng với người cho vay hiện tại của bạn

một bước quan trọng mà nhiều người bỏ lỡ trong quá trình tái cấp vốn là nói chuyện với người cho vay hiện tại của họ về việc nhận được tỷ lệ tốt hơn. nhưng đây luôn phải là bước đầu tiên bạn thực hiện vì người cho vay của bạn rất quyết liệt trong việc giữ bạn. trên thực tế, họ có toàn bộ nhóm chuyên dụng để giữ chân khách hàng của bạn.

nói chung, chi phí giới thiệu hoạt động kinh doanh mới cho một ngân hàng cao hơn nhiều so với chi phí duy trì hoạt động kinh doanh cũ. người cho vay hiện tại của bạn không muốn bạn rời đi vì bạn là một khách hàng sinh lợi hơn một khách hàng thế chấp mới sau một vài năm thanh toán thế chấp.

bạn có thể thử một số cách khác nhau để có được thỏa thuận tốt hơn. một cách là gọi điện trực tiếp và hỏi. nói với họ rằng bạn đang suy nghĩ về việc tìm kiếm một nhà cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà mới và hỏi xem họ sẵn sàng cung cấp những giao dịch nào để giúp bạn tiếp tục. họ có thể sẵn sàng thương lượng để giữ doanh nghiệp của bạn.

một cách khác để có được một thỏa thuận tốt hơn nếu bạn có sự khéo léo là gọi điện và nói với người cho vay hiện tại của bạn rằng bạn đang tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của mình với một người bán khác. bạn sẽ được chuyển thẳng đến nhóm lưu giữ hoặc bạn sẽ nhận được cuộc gọi lại từ họ trong vòng vài phút.

mặc dù bạn có thể chưa nghiên cứu kỹ lưỡng tất cả các lựa chọn vay mua nhà của mình trong quá trình tái cấp vốn, nhưng tốt hơn hết là bạn nên có một ý tưởng sơ bộ về một số tỷ lệ được cung cấp. nếu bạn có thể báo cho người cho vay một mức lãi suất thấp hơn mà bạn muốn trả, bạn có lý do để bắt đầu thương lượng.

tuy nhiên, có một số lưu ý đối với bước này. trước tiên, bạn muốn đảm bảo rằng bạn là loại khách hàng mà người cho vay của bạn thực sự muốn giữ. nói cách khác, bạn cần phải hoàn trả tất cả các khoản vay của mình đúng hạn.

thứ hai, bạn cần chuẩn bị để theo dõi mối đe dọa tái cấp vốn với một người cho vay khác. nếu người cho vay của bạn lừa dối bạn và không nhúc nhích hoặc đưa ra mức giá bạn hài lòng, bạn nên chuẩn bị để chuyển đổi.

cuối cùng, ngay cả khi người cho vay hiện tại của bạn cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn, bạn vẫn nên thực hiện loại nghiên cứu kỹ lưỡng được liệt kê trong các bước trước đó để đảm bảo rằng bạn ở lại với họ thay vì tìm một thỏa thuận khác ở nơi khác có ý nghĩa.

3. kiểm tra xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu để thoát khoản vay mua nhà hiện tại (chi phí phá sản / phí thoát)

như chúng ta đã thảo luận trong chương trước, có một số chi phí liên quan đến việc rời khỏi người cho vay hiện tại của bạn.

hầu hết mọi người cho vay sẽ tính phí xả hàng cho bạn. số tiền này thường không quá vài trăm đô la, vì vậy nó không nên ăn sâu vào khoản tiết kiệm cho vay lại của bạn. nhưng bạn vẫn nên kiểm tra để biết chính xác số tiền bạn đang phải trả.

nếu bạn có một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định, bạn sẽ cần kiểm tra chi phí thoát ra khỏi khoản vay trước khi thời hạn kết thúc. những chi phí này có thể lên đến hàng chục nghìn, nhưng cũng có thể thấp đến vài trăm đô la. cách tốt nhất là chỉ cần gọi cho người cho vay của bạn và hỏi.

bạn cũng sẽ muốn tìm hiểu xem liệu bạn có bị buộc phải trả lại bảo hiểm thế chấp cho người cho vay (lmi) hay không. nếu bạn phải trả lmi, genworth có một máy tính tiện dụng có thể cho bạn ước tính số tiền bạn sẽ trả.

4. so sánh lãi suất cho vay và phí

bây giờ là lúc để thực hiện một số hành động thực tế. sử dụng finder.com.au và bảng bên dưới để so sánh tỷ giá tốt nhất trên thị trường. bạn có thể sớm nhận thấy rằng một số người cho vay cung cấp mức giá rẻ hơn đáng kể so với mức bạn hiện đang trả.

nhưng điều quan trọng là phải so sánh nhiều hơn là chỉ tỷ lệ tiêu đề. tỷ lệ bạn thấy trong bảng dưới đây sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng rất tốt và một số tổ chức cho vay đáng để xem xét kỹ hơn. một khi bạn xem xét kỹ hơn, hãy chú ý đến lãi suất và các yếu tố sau.

• phí các khoản phí hàng năm hoặc liên tục cao có thể ăn vào giá trị bạn nhận được từ người cho vay mới của mình. tất nhiên, không phải tất cả các khoản phí đều phá vỡ thỏa thuận. ví dụ, một số khoản vay trọn gói tính phí hàng năm nhưng chiết khấu lãi suất sâu và miễn các khoản phí khác. để tìm hiểu xem các khoản phí liên quan đến một người cho vay mới có cao đến mức tái cấp vốn không phải là một ý kiến hay, hãy xem so sánh các tỷ lệ. so sánh tỷ giá có tính đến phí và lệ phí, cũng như lãi suất.
• đặc trưng. hãy nhớ so sánh các khoản vay mua nhà bằng cách kiểm tra các tính năng mà họ cung cấp, vì một số tính năng này có thể giúp bạn tiết kiệm vài năm cho khoản vay mua nhà của mình. một số tính năng bạn có thể đang tìm kiếm sẽ là tài khoản bù đắp, cơ sở vẽ lại và cơ sở chia nhỏ.
• uyển chuyển. một khoản vay mua nhà tốt cung cấp sự linh hoạt để quản lý khoản vay mua nhà của bạn theo cách phù hợp nhất với tình hình cụ thể của bạn. một số tùy chọn linh hoạt mà bạn có thể cần bao gồm trả nợ bổ sung, tần suất trả nợ linh hoạt hơn (hàng tuần hoặc hai tuần một lần) và khả năng di chuyển của khoản vay.

khi bạn đã nghiên cứu tỷ lệ, phí, tính năng và tính linh hoạt của các sản phẩm cho vay mua nhà khác nhau và thu hẹp phạm vi tìm kiếm của mình, đã đến lúc cân nhắc chi phí chuyển đổi bên cho vay.

5. xem xét chi phí cho vay lại ngân hàng mới

bạn nên đã tính toán chi phí để thoát khỏi khoản vay cũ của mình. bây giờ bạn đang xem xét các chi phí trả trước của việc chuyển sang một người cho vay mới. như chúng ta đã thảo luận trước đây, có một số khoản phí trả trước phổ biến có thể được yêu cầu. bạn có thể bị tính phí nộp đơn, phí giải quyết và phí thẩm định, có thể kể đến một số khoản phí.

khi bạn đang nghiên cứu các khoản phí này, cũng hãy để ý đến bất kỳ chương trình khuyến mãi nào mà người cho vay đang thực hiện. người cho vay muốn có được hoạt động kinh doanh cho vay lại từ một người cho vay khác. họ thường nhận được các khoản vay sinh lợi với lvr thấp hơn từ những người vay có lịch sử trả nợ tốt. bởi vì họ có động cơ cao để có được doanh nghiệp, người cho vay đôi khi thực hiện các giao dịch đặc biệt trong đó họ miễn phí cho người xuống hạng hoặc thậm chí cung cấp cho khách hàng một số khoản phí liên quan đến việc rời khỏi người cho vay hiện tại của họ.

khi bạn đã tìm ra chi phí để rời khỏi người cho vay cũ và chuyển sang một người cho vay mới, bạn nên có một ý tưởng tốt về số tiền bạn sẽ thực sự tiết kiệm được bằng cách chuyển đổi. bạn cũng sẽ có thể xác định các nhà cho vay và các sản phẩm cho vay mua nhà mang lại khoản tiết kiệm lớn nhất.

6. đăng ký một khoản vay mua nhà mới

bây giờ bạn đã tìm thấy khoản vay mua nhà sẽ mang lại cho bạn những ưu đãi và tiết kiệm tốt nhất, đã đến lúc đăng ký. các tổ chức cho vay khác nhau có các quy trình đăng ký khác nhau, một số diễn ra hoàn toàn trực tuyến, trong khi những người khác yêu cầu bạn gửi thư hoặc quét và gửi các biểu mẫu và tài liệu. tuy nhiên, nói chung, có một số chi tiết bạn cần phải chuẩn bị.

• dữ liệu cá nhân bạn sẽ cần cung cấp tên, ngày sinh và chi tiết liên lạc của mình. ngoài ra, bạn sẽ phải xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ như bằng lái xe, thẻ bảo hiểm y tế hoặc hộ chiếu.
• thông tin tài chính. bạn phải cung cấp thông tin chi tiết về việc làm, thu nhập, tài sản và các khoản nợ phải trả của bạn. người cho vay yêu cầu tài liệu cho việc này, vì vậy bạn sẽ cần chuẩn bị sẵn phiếu thanh toán và bảng sao kê ngân hàng.
• thông tin khoản vay. chi tiết về khoản vay mua nhà hiện tại của bạn là bắt buộc để người cho vay có thể xem lịch sử trả nợ và số tiền còn nợ của bạn.
• thông tin tài sản. người cho vay mới của bạn sẽ cần thông tin chi tiết về tài sản hiện tại của bạn. họ sẽ muốn định giá để đánh giá giá trị hiện tại của nó để có thể quyết định cho bạn vay bao nhiêu.

sau khi bạn đăng ký, việc phê duyệt thường mất từ một đến tám ngày làm việc. với một số công ty cho vay trực tuyến, có thể chỉ mất vài phút hoặc vài giờ.

7. thoát khỏi thế chấp cũ của bạn

đây là phần dễ dàng. người cho vay mới của bạn sẽ liên lạc với người cho vay cũ của bạn để giải phóng khoản vay mua nhà cũ của bạn. họ sẽ trao đổi tất cả các tài liệu cần thiết và xử lý việc chuyển nhượng quyền sở hữu, vv cho bạn.

sau khi hoàn tất, khoản vay mua nhà mới của bạn sẽ đến giai đoạn được gọi là tất toán. tại thời điểm này, số tiền thực tế sẽ được giải ngân để trả khoản vay mua nhà cũ của bạn. nếu mọi việc diễn ra theo đúng kế hoạch, bạn sẽ có thể chuyển từ đơn đến nơi định cư trong vòng vài tuần.

đó là nó. xin chúc mừng! bạn đã tái cấp vốn thành công. bạn đã tái cấp vốn thành công khoản vay mua nhà của mình. bây giờ, chỉ cần đảm bảo kiểm tra sức khỏe đối với khoản thế chấp của bạn cứ sau 18 tháng hoặc lâu hơn để đảm bảo rằng bạn vẫn đang nhận được một hợp đồng tốt. nhưng bây giờ, hãy tự vỗ về mình. bạn có thể đã tiết kiệm cho mình một tấn tiền.

toàn bộ quá trình tái cấp vốn cần một chút thời gian và một chút nghiên cứu, nhưng đối với hầu hết mọi người, nó khá đơn giản. thật không may, điều này không phải luôn luôn như vậy. đối với một số người đi vay, việc tái cấp vốn có thể hơi phức tạp. trong chương cuối cùng của chúng ta, chúng ta sẽ thảo luận về những việc cần làm nếu bạn thấy mình ở trong một tình huống khó tái cấp vốn.

cách tái cấp vốn trong những tình huống khó khăn

cho đến nay, chúng tôi đã đề cập đến quá trình tái cấp vốn từ đầu đến cuối và đối với hầu hết mọi người, nó khá đơn giản. nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu tình huống của bạn hơi vượt ra ngoài tiêu chuẩn?

việc phát hành có thể hơi phức tạp trong một số trường hợp. may mắn thay, bất kể tình huống của bạn là gì, có khả năng sẽ có những người cho vay sẵn sàng cho bạn một cơ hội. dưới đây là một số tình huống tái cấp vốn phức tạp thường gặp.

làm thế nào để tái cấp vốn với tín dụng xấu

nếu bạn có một số lịch sử xấu trong hồ sơ tín dụng của mình vì khoản vay mua nhà của bạn, điều đó có thể thu hẹp nghiêm trọng các lựa chọn của bạn khi bạn xem xét tái cấp vốn. may mắn thay, có một số người cho vay chuyên về các tình huống như của bạn.

các công ty cho vay đặc biệt có thể giúp những người đi vay với khoản tín dụng bị thiệt hại, ngay cả khi bạn bị vỡ nợ hoặc bị phán quyết. một số công ty cho vay đặc biệt thậm chí còn cho phép thoát khỏi tình trạng phá sản. bây giờ, nhược điểm là bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn so với những người cho vay truyền thống. nếu bạn hiện đang vay một khoản vay từ một người cho vay chính thống và bạn đã có một số lịch sử tín dụng xấu, việc chuyển sang một người cho vay chuyên nghiệp không có khả năng làm giảm lãi suất của bạn.

tuy nhiên, đôi khi có thể là khôn ngoan khi chấp nhận mức lãi suất cao hơn. ví dụ: nếu bạn cần gia hạn thời hạn cho vay để lấy lại trên khoản hoàn trả của mình, thì việc tái cấp vốn với một công ty cho vay chuyên gia có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

khi bạn tái cấp vốn bằng tín dụng xấu, bạn cần phải làm một số điều. trước tiên, bạn sẽ cần lấy một bản sao hồ sơ tín dụng của mình để đánh giá mức độ thiệt hại. tin tốt là bạn có thể truy cập hồ sơ tín dụng của mình miễn phí.

sau khi bạn có hồ sơ tín dụng của mình, hãy kiểm tra để đảm bảo rằng nó chính xác. nó có khả năng có lỗi mặc định và lỗi phán đoán, vì vậy nếu bạn cho rằng một mặt hàng được liệt kê không chính xác, hãy nhớ liên hệ với nhà cung cấp tín dụng của bạn để giải quyết. ngoài ra, có những doanh nghiệp chuyên sửa chữa tín dụng có thể giúp bạn xóa danh sách không chính xác để đổi lấy một khoản phí.

tiếp theo, tất cả những gì bạn phải làm là lo khoản nợ hiện có của mình. nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn để lập kế hoạch thanh toán. hầu hết các công ty sẵn sàng làm việc với bạn để thương lượng một khoản thanh toán mà bạn có thể chi trả. cuối cùng, bạn sẽ muốn giao tiếp với một người cho vay chuyên nghiệp.

một người cho vay chuyên nghiệp sẽ đánh giá trường hợp của bạn và làm việc với bạn để tìm ra kết quả tái cấp vốn tốt nhất cho tình huống của bạn.

cho vay lại các khoản cho vay quá hạn

nếu bạn đang vật lộn để đáp ứng các nghĩa vụ nợ của mình, rất có thể bạn cũng đang gặp khó khăn khi trả khoản vay mua nhà của mình. nếu bạn chậm hoàn trả khoản vay mua nhà, bước đầu tiên và cực kỳ quan trọng bạn phải làm là liên hệ với người cho vay hiện tại của bạn. nói với họ một cách trung thực về khó khăn mà bạn đang phải đối mặt và xem liệu họ có sẵn sàng thương lượng một kế hoạch khó khăn để đưa bạn trở lại đúng hướng hay không. bạn thậm chí có thể tái cấp vốn với người cho vay hiện tại của mình để có thời hạn vay dài hơn và giảm các khoản trả nợ của bạn.

tuy nhiên, nếu đây không phải là một lựa chọn, bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ những người cho vay khác. những người cho vay chuyên nghiệp giúp đỡ những người vay tín dụng xấu thường cũng sẵn sàng giúp đỡ những người đang có khoản vay mua nhà. một lần nữa, bạn có thể thấy mình phải trả lãi cao hơn. ngoài ra, nếu thời hạn cho vay của bạn được kéo dài, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả thêm lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay. tuy nhiên, nếu lựa chọn là trả thêm lãi suất hoặc không trả được nợ thế chấp, thì sự lựa chọn là khá rõ ràng.

cho vay lại trong trường hợp âm vốn chủ sở hữu

đây có lẽ là tình huống tái cấp vốn khó khăn nhất đối với bạn. vốn chủ sở hữu âm có nghĩa là ngôi nhà của bạn đã mất giá trị và bạn đang nợ nhiều tiền hơn giá trị của nó. nếu khoản vay mua nhà của bạn có tỷ lệ khoản vay trên giá trị (lvr) cao và giá nhà đã giảm trong khu vực của bạn, bạn có thể thấy mình đang phải đối mặt với giá trị vốn chủ sở hữu âm.

thật không may, có thể khó tìm được người cho vay sẵn sàng tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn. điều này là do người cho vay yêu cầu ít nhất một số vốn tự có như một khoản tiền gửi cho khoản vay mua nhà. vì vậy, điều đó có nghĩa là các tùy chọn của bạn bị giới hạn trong việc thương lượng với người cho vay hiện tại của bạn. may mắn thay, bạn có thể thoát khỏi vốn chủ sở hữu âm và quay trở lại thị trường cho vay lại chỉ với một vài thay đổi trong thói quen tài chính của bạn.

trước tiên, bạn cần bắt đầu trả nợ bổ sung cho khoản vay mua nhà của mình. nếu bạn đang gặp khó khăn, đây có thể là một câu hỏi lớn. một cách dễ dàng để làm điều này là chuyển sang trả nợ hai tuần một lần. điều này sẽ không khiến bạn phải bỏ tiền túi đáng kể, nhưng sẽ bổ sung thêm các khoản trả nợ hàng tháng mỗi năm.

sử dụng chiến lược này sẽ không làm tổn hại đến ví của bạn quá nhiều, nhưng nó sẽ giúp bạn thoát khỏi vốn chủ sở hữu âm nhanh hơn.

khi bạn trở lại lãnh thổ tích cực, các tùy chọn tái cấp vốn của bạn sẽ mở ra và bạn có thể bắt đầu tìm kiếm các giao dịch tốt hơn. thật không may, ngay bây giờ, bạn sẽ phải ngừng tái cấp vốn.